Samengestelde intrest berekenen: hoe groeit je geld echt?

Wat is samengestelde intrest?

Samengestelde intrest — ook wel rente-op-rente of compound interest — is het principe waarbij je elk jaar intrest verdient op je startkapitaal én op de al opgebouwde intrest. Het gevolg: je vermogen groeit exponentieel in plaats van lineair.

De formule is:

Eindkapitaal = Startkapitaal × (1 + r)ⁿ

Waarbij r de jaarlijkse rentevoet is en n het aantal jaren. Bij maandelijkse kapitalisatie wordt de formule (1 + r/12)¹²ⁿ, waardoor je iets meer rendement haalt uit dezelfde nominale rentevoet.

Albert Einstein zou het "het achtste wereldwonder" hebben genoemd — of het verhaal nu klopt of niet, de kracht van samengestelde intrest is wel degelijk indrukwekkend op lange termijn.

Jaarlijks vs maandelijkse kapitalisatie

De kapitalisatiefrequentie bepaalt hoe vaak je intrest wordt bijgeboekt en meegenomen in de berekening van de volgende periode:

• Jaarlijkse kapitalisatie: intrest wordt één keer per jaar bijgeboekt — typisch bij klassieke spaarboekjes en obligaties met jaarlijkse coupon
• Maandelijkse kapitalisatie: intrest wordt elke maand bijgeboekt en draagt zo meteen bij aan de volgende maand — frequenter bij online spaarrekeningen en beleggingsfondsen

Het verschil in eindkapitaal is beperkt bij lage rentes en korte looptijden, maar loopt op naarmate de rente hoger of de looptijd langer is. Controleer altijd de kapitalisatiefrequentie wanneer je producten vergelijkt.

Vuistregel: de regel van 72

Wil je snel inschatten hoe lang het duurt om je kapitaal te verdubbelen? Deel 72 door je jaarlijkse rentevoet:

• Bij 3% per jaar: 72 ÷ 3 = 24 jaar om te verdubbelen
• Bij 4% per jaar: 72 ÷ 4 = 18 jaar
• Bij 6% per jaar: 72 ÷ 6 = 12 jaar
• Bij 10% per jaar: 72 ÷ 10 = 7,2 jaar

De regel is een benadering die het best werkt bij rentes tussen 2% en 15%. Ze toont meteen waarom vroeg beginnen zo belangrijk is: hoe meer tijd je geeft aan samengestelde intrest, hoe meer vermenigvuldigingen je meepikt.

Veelgestelde vragen